Lainan ottaminen voi olla erittäin hyvä päätös. Laina voi saada erilaiset unelmat toteutumaan odotettua nopeammin. Hyvä laina voi mahdollistaa esimerkiksi kouluttautumisen tai oman asunnon ostamisen. Kaikki lainat eivät ole hyviä. Huono laina on kallis laina, mistä koituu enemmän harmia kuin hyötyä. Miten erottaa hyvät lainat huonoista? Milloin lainaa kannattaa hakea, ja millainen laina sopii kuhunkin tilanteeseen? Näitä asioita käsittelen tässä artikkelissa.
Koska kannattaa ottaa lainaa?
Lainaa kannattaa ottaa vain silloin, kun sinulla on varaa maksaa se takaisin. Huomaathan, että laina aiheuttaa erilaisia kuluja. Kun mietit sitä, onko sinulla varaa lainaan, huomioi korkokulut, tilinhoitomaksut ja avauspalkkiot.
Vaikka sinulla olisi varaa ottaa lainaa, älä pidä lainaa ensisijaisena vaihtoehtona, kun olet tekemässä uusia hankintoja. Jos sinulla on mahdollisuus tehdä ostos käteisellä, tee niin. Mieti myös sitä, onko ostos tai vastaava hankinta sittenkään välttämätön.
Jos laina on sinusta hyvä idea vielä huolellisen harkinnan jälkeen, kilpailuta lainat ja valitse itsellesi edullisin vaihtoehto. Vakuudellinen laina on lähes aina edullisempi kuin vakuudeton laina. Muista, että pienikin ero korossa voi pitkällä tähtäimellä tarkoittaa isoa säästöä.
Miten erottaa hyvät ja huonot lainat?
Lainaa ei pääsääntöisesti kannata ottaa kuluttamiseen (kuten merkkivaatteiden ostamiseen, jatkuvaan matkustelemiseen, juhlimiseen tai muutoin liian kalliin elämäntyylin rahoittamiseen). Merkkilaukulle tai esimerkiksi etelänlomalle voi tulla suhteettoman suuri hintalappu, kun ottaa huomioon lainan ja kaikki lainanhoitokulut. Merkkilaukku tai etelänloma tuskin parantaa elämänlaatuasi niin paljon, että sitä varten otettua lainaa voisi pitää hyvänä päätöksenä.
Laina on huono, jos se on kallis, tai jos lainalla ei saada hankittua jotain kestävällä tavalla elämänlaatua parantavaa asiaa.
Edullinenkin laina on huono laina, jos sen tuoma nautinto on ohi muutamassa tunnissa.
Hyvä laina mahdollistaa jotain kestävää, kuten koulutuksen, mikä puolestaan mahdollistaa hyväpalkkaisen työn. Asuntolainakin on yleensä hyvä laina, koska asuntolainan ostaja omistaa kaiken aikaa isomman siivun asunnostaan sen sijaan, että hän maksaisi pois jonkun toisen (siis vuokranantajansa) asuntolainaa. Omistusasunnossa asuminen on Suomessa pääsääntöisesti halvempaa kuin vuokra-asuminen, joten asuntovelallinen voi säästää rahaa esimerkiksi eläkepäiviä varten.
Myös sijoitusasuntolaina voi olla hyvä laina, koska lainan myötä voi rakentaa itselleen passiivisia tulonlähteitä. Jos tarvitset työpaikalle pääsemistä varten oman auton, voidaan (tarpeeksi edullista) autolainaakin pitää hyvänä lainana. Jos otat autolainaa vain vaihtaaksesi auton isompaan ja näyttävämpään, voidaan autolainasi laskea kuluttamista varten otetuksi lainaksi, eli ”huonoksi lainaksi”.
Toki on tilanteita, jolloin ainoa tapa selvitä on ottaa lainaa kuluttamista (kuten ruokaostoksia) varten. Kaikki ei aina mene ihan putkeen, ja tili voi olla tyhjä ennen seuraavaa palkkapäivää. Jos tällainen on sinulle tavallista, kannattaa pysähtyä miettimään omaa talouttaan sen sijaan, että ottaisi taas uutta lainaa elämistä varten.
Lainoja eri tilanteisiin
Vuonna 2021 voit hakea mitä erilaisimpia lainoja. Valitse lainatyyppi oikein ja kilpailuta sitten kyseisen lainatyypin mukaiset lainat keskenään, niin löydät itsellesi parhaimman lainan. Alla muutamia esimerkkejä erilaisista lainoista.
Pikaluotto
Pikaluotto on pieni lainasumma, mille ei tarvita vakuuksia. Voit saada esimerkiksi 500 euron pikaluoton tilillesi jo samana päivänä, mutta vertaile lainojen korot ja muut kulut huolella, sillä pikaluotot ovat tyypillisesti melko hintavia.
Luottokortti
Luottokorttia haetaan pankista. Et tarvitse vakuuksia tai takaajia, mutta sinulla on yleensä oltava joko vakituinen työpaikka tai riittävä määrä opintopisteitä. Luottokortit ja joustolainat toimivat samalla periaatteella, eli aina kun maksat lainaa pois, vapautuu uutta lainapääomaa nostettavaksesi.
Vakuudellinen kulutusluotto
Jos lainalla ei ole kiire ja voit antaa sille jonkin vakuuden, hae pankista vakuudellista kulutusluottoa. Sen korko voi olla esimerkiksi 3 %, joten kyseessä on varsin edullinen vaihtoehto.
Autorahoitus
Autorahoitus voi tarkoittaa vakuudellista tai vakuudetonta lainaa tai myyjäliikkeen kautta haettavaa osamaksusopimusta. Osamaksusopimuksiin kannattaa suhtautua varauksella, sillä ne ovat usein varsin kalliita.
Asuntolaina
Asuntolainaa haetaan pankista, ja sen suurin vakuus on yleensä ostettava asunto. Asuntolainan korko voi olla jopa alle 1 %, ja laina-aika voi olla esimerkiksi 20 vuotta.
Opintolaina
Valtion takaama edullinen opintolaina on opiskelijan ykkösvaihtoehto. Lainaa aletaan maksaa takaisin valmistumisen jälkeen.