Moni uusi yritys tarvitsee ulkopuolista rahoitusta aloittaessaan yritystoimintaa. Uuden yrityksen perustaminen onkin kuin hyppy suoraan kylmäaltaan syvään päähän. Aloittava yrityksen rahoitustarve onkin eräs suurimmista haasteista. Yrityslainan avulla yritys voi palkata työvoimaa, hankkia kalustoa, laajentaa tai remontoida liiketiloja, rahoittaa tilauksia ja varastoa sekä käynnistää itse liiketoiminnan.
Uuden yrityksen rahoitushakemuksen arviointi’
Rahoituspäätös nojautuu vahvasti yrityksen tulevaisuuden riskien arviointiin historian sijasta uuden yrityksen hakiessa lainaa. Lainanmyöntäjät tutkivat myös yrittäjän mahdollisen aikaisemman yritystoiminnan ja hänen varallisuutensa. Mikäli yrittäjän historiasta löytyy konkurssi, on uudelle yritykselle rahan lainaaminen paljon isompi riski. Tällöin ei välttämättä auta edes nopea kasino ja siellä pelaaminen helpon rahan toivossa.
Yrittäjän taloudellinen vastuu näyttelee suurempaa roolia uuden yrityksen kohdalla, sillä lainaa ei myönnetä ilman henkilökohtaista takausta. Yrittäjä on tällöin henkilökohtaisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta, vaikka lainan saajana olisikin yritys. Henkilökohtaisen takauksen ansiosta lainanmyöntäjän riski pienenee, joten yritys voi saada lainaa edullisemmin.
Mihin aloittava yritys tarvitsee lainaa?
Usein uusi yritys rahoittaa lainarahalla esimerkiksi laite- ja kalustohankintoja. Lisäksi voidaan tarvita lisää työntekijöitä heti yrityksen aloitettua toimintansa. Lainan avulla voidaan rahoittaa palkkoja, kunnes rahaa alkaa virrata kassaan. Lisäksi yrityksen alkumetreillä varaston täydennys on tärkeää, joten tähän tarpeeseen sopii hyvin yrityslaina.
Pankkilainakaan ei ole itsestään selvyys
Ei ole itsestään selvää, että pankista saa lainaa. Varsinkin uuden yrityksen on vaikea todistaa yrityksen kannattavuus, kun liiketoiminta on vasta päässyt alkuun. Yleensä pankit ovat edullisempia vaihtoehtoja kuin rahoitusyhtiöt, mutta ne tarjoavat lainaa ainoastaan, jos löytyy realisoitavia vakuuksia tai yrittäjän henkilökohtaista omaisuutta.Uuden yrityksen lainan vakuutena voivat toimia vaikkapa:
- Osakkeet
- Rakennukset
- Maa-alueet
- Yrittäjän omaisuus
Pankkien heikkoutena on kuitenkin niiden hitaus, joten niiden rinnalle onkin tullut rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat lainaa myös uusille yrityksille.
Vakuudeton yrityslaina
Mikäli uudelle yritykselle ei myönnetä pankista lainaa, on mahdollista hakea rahoitusyhtiöltä laina ilman vakuuksia. Tällainen laina on mahdollista saada paljon nopeammin ja vaivattomammin pankkilainaa kuin pankkilainaa, mutta tällöin myös riskit ja kulut ovat isommat.
Lainaa voidaan hakea niin yrityksen perustamiseen kuin kasvuvaiheeseenkin. Vakuudettoman yrityslainan hyvä puoli on, että tällöin ei tarvita ulkopuolisia lainantakaajia eikä tarvitse asettaa takaisinmaksun pantiksi omaisuuttaan.
Finnveran rahoitus
Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoittaja, joka tarjoaa lainaa:
- Uuden yrityksen perustamiseksi
- Olemassa olevan liiketoiminnan ostamiseksi
- Nykyisen yrityksen toiminnan laajentamista ja kasvua varten
Finnvera toimii yhteistyössä suurimpien pankkien kanssa. Mikäli rahoitukselle on kiireellinen tarve, Finnvera ei ole sopivin vaihtoehto, sillä rahoituspäätöksellä on melko pitkä harkinta-aika. Ennen yritysrahoituksen myöntämistä yrityksen liiketoiminnasta tehdään kattava selvitys, joten hakijalla tulee olla valmiit suunnitelmat yritystoiminnasta.
Finnvera edellyttää rahoitusmuodosta riippuen10-20 % omarahoitusosuutta, joten rahaa pitäisi olla myös omasta takaa. Poikkeuksena on Finnveran alkutakaus, joka auttaa yritystä saamaan pankista rahoituksen.
Lainaa uudelle yritykselle helposti
Itse lainanhakuprosessi on todella nopeaa ja vaivatonta tehdä alusta netissä. Lainan hakemiseen on hyvä varata muutamia päiviä ja miettiä tarkasti yrityksen todellinen lainatarve. Uudella yrityksellä on todennäköisesti joitakin investointitarpeita, vaikkakaan kaikkia ei luultavasti heti voida toteuttaa.
Onkin hyvä suunnitella huolella, millaisia investointeja tarvitaan heti ja mitkä voidaan siirtää tulevaisuuteen, jolloin niitä varten voidaan tehdä varauksia tilinpäätöksissä. On syytä myös huomioida, että investointien hintataso voi muuttua nopeasti, joten lainaan on hyvä varata vähän ekstraa, ettei investointi jää liian pienen lainan vuoksi tekemättä.
Yrityslainojen vertailusivustot
Netistä löytyy monia yrityslainojen vertailusivustoja, joille on listattu yrityslainoja erilaisten kriteerien perusteella. Kuitenkaan tällainen verkkosivu ei välttämättä kerro koko totuutta, sillä yleensä lainanmyöntäjien korko määrittyy yrityskohtaisesti riskiarvion perusteella.
Pelkästään korkoja vertailemallakaan ei saa tietää koko totuutta. Joskus laina saattaa vaikuttaa hyvinkin edulliselta nimelliskoroltaan, mutta se todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti kalliimpi kuin jollain toisella lainalla. Kaikkein edullisin yrityslaina ei välttämättä vastaa yrityksen tarpeita, jos siihen liittyvät muut ehdot ovat kovin kankeat yrityksen tarpeisiin nähden kankeat. Tämän vuoksi on ehdottoman tärkeää vertailla yrityslainoja kokonaisuutena ja tarkastella myös miten joustavat lainaehdot ovat pelkän vuosikoron tuijottamisen sijaan.
Joustava yrityslaina on toisinaan loistava ratkaisu, sillä tällöin on mahdollista käyttää maksu- tai lyhennysvapaata jaksoa turvaamaan yrityksen kannattavuutta tilapäisen kassavirran notkahduksen osuessa kohdalle. On kuitenkin huomioitava, että jakson käyttäminen saattaa aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia. Nämä onkin suositeltavaa tarkistaa etukäteen, ennen kuin hyväksyy saamansa lainatarjouksen.